推动民营企业健康可持续发展，金融机构的信贷支持将是其中的重要一环。作为助推区域经济发展的金融主力军，漳州农商银行积极响应促进民营经济发展壮大政策，充分发挥自身优势，牢牢抓住解决民营企业融资难这一关键“点”，在完善服务机制这条“线”上不断创新，在拓宽服务覆盖“面”上积极作为，不断提升金融服务民营企业质效，多措并举，全力推动民营经济高质量发展。截至2023年8月末，该行民营企业余额突破51亿元，服务近1400户企业客户。累计为民营企业办理无还本续贷17亿元，有效缓解民营企业到期资金紧张的问题。

　　“现在正是大量用钱的时候，漳州农商银行的技改贷大大减轻了我们的资金压力，真是及时雨啊。”福建某机电集团有限公司负责人感慨道。该企业公司是一家集直流电机、电动推杆研发、生产、销售于一体的高新技术企业，先后获得多项国家专利，由于正在建设“年产100万套无刷电机生产车间”，急需资金补充扩建项目，漳州农商银行主动上门，畅通绿色服务通道，主动对接联合工信局、产权评估机构等相关部门，快速将1140万元财政贴息“技改贷”资金快速发放到位，解决企业项目建设资金问题。而这仅仅只是漳州农商银行化解民营企业“融资难”、支持民营企业发展的一个缩影。

　　难以提供完整的财务报表和足值的抵押物是民营企业融资难的症结所在。漳州农商银行抓住这一“牛鼻子”，不断创新工作手段，拓展担保抵押范围，努力破解融资难题，降低融资成本。

　　一是在“增信”上做文章。坚持“眼见为实”的原则，结合“人熟地熟情况熟”的优势，对财务管理不规范的民营企业，根据其经营项目的过去表现、行业前景的预测，结合企业主的家庭情况、社会信用及经济实力等软信息、实信息，主动采集、整理、分析相关数据，交叉检验信息的准确性，建立小微企业信用评级模型，实行信用“扩容”，截至8月末，普惠小微企业信用余额达18.9亿元，较年初增加6亿元，进一步降低对抵押物的依赖。

　　二是在“解忧”上下工夫。整合开发符合民营企业需求特点的金融产品，灵活匹配金额、期限、还款方式等要素，为客户提供特色化金融服务。针对民营企业转型升级融资需求推出“技改贷”“科技贷”等产品；针对科创型民营企业，推广知识产权、商标注册权等作为信贷抵质押标的，拓宽融资渠道；对于专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体，积极开办农村土地经营权、林权等抵押业务。此外，结合区域经济主导产业，以产业链龙头企业为依托，积极开展应收账款质押、票据贴现、国际信用证等各种形式的产业链金融业务，为产业链上的民营企业提供结算、信贷、理财、投融资顾问等全方位的金融服务，满足客户多样化的需求。

　　三是在“降费”上出实招。制定专项小微企业利率优惠方案，在利率定价坚持成本效益及风险覆盖原则的基础上，引入“客户综合贡献度”定价模型，综合考虑客户的信用等级、经营状况、合作前景、安全度等多种因素，对民营企业提供利率优惠，2023年新发放民营企业利率较上年下降23BP，有效降低了民营企业融资成本。同时该行主动承担民营企业抵押登记、产权评估等费用，并持续实施账户开户、账户管理、网银转账手续费减免等普惠金融政策，自降费政策实施以来，累计降费1285万元，持续降低民营企业综合金融成本。

　　漳州某钢管有限公司是一家从事钢木家具生产的民营企业，自2022年年末，企业逐渐进入销售旺季，急需资金周转。漳州农商银行工作人员在开展金融辅导时，了解到企业面临的资金难题，及时向其推荐了针对创业初期的小微企业客户的“信易快贷”信贷产品，客户经理上门服务，全流程协助指导该公司向担保公司报送相关资料，实行线上、线下一条龙金融服务，第一时间向其发放政策性担保350万元，解决了该企业的燃眉之急。

　　近年来，漳州农商银行不断探索新型服务模式，结合“走万企、提信心、优服务”走访活动，实施行业金融辅导员驻点服务，年初以来共计走访1200余户小微企业、新型农业经营主体等群体，以服务青创为抓手，在辖内多个工业园区推动金融助理驻点。从信贷业务流程着眼，推动业务操作模块化、标准化、流程化，逐步形成一套集营销推动、审批、风险管控、运营保障等于一体的服务模式。

　　一是设立专业团队，实行专业化服务。按照“专业人干专业事”的原则，依托36名小微专属客户经理组建28个专门服务团队，开展专业化市场服务营销；制定民营企业金融服务工作方案，单列民营企业信贷计划、规模，新增向民营企业、首贷小微企业倾斜。完善考核体系，实行具体量化到人的独立薪酬激励机制，充分调动专业团队服务的积极性，以专业化的人才、专业化的流程逐步形成核心竞争优势。

　　二是深化专业营销，实行特色化服务。重点围绕“两群一平台”，对民营企业进行市场细分。“两群”即主导产业群及商贸圈、专业市场等商业群，“一平台”即依托商会、行业协会的平台。通过市场细分，对不同行业、客户建立基础性档案，发挥比较优势，按照“一对一”方式为辖内民营企业提供“一企一策”财务咨询、融资对接等服务，通过打造“粮食市场特色支行”“食用菌行业特色支行”“青创服务特色支行”“夜市商圈特色支行”等特色支行、特色产品、特色服务，推动服务触达、政策落地。

　　三是建立专业机制，实行精细化管理。强化技术分析与应用，逐步形成一套符合民营企业特点的信贷流程，持续优化办结流程，通过不断优化审查审批权限和工作流程，精减审查审批耗时环节，在风险可控的情况下切实压缩企业获贷时间，提升民营企业客户金融服务便利度和满意度。同时，该行大力发展“商e贷”“金e贷”等小额、高效的线上信贷产品，民营企业客户可根据用款需求，通过手机银行和微信银行申请、使用，系统实时放款，进一步节约民营企业时间成本。

　　“这个小微贷，用多少借多少，什么时候用什么时候借，相当方便。”在年初的粮食加工商会银企对接会上，从事粮食加工销售的陈经理说。为更精准地为民营企业提供优质服务，该行充分发挥人多面广的地域优势，深化“党建+金融助理+多社融合服务模式”，打造“多社融合项目化”党建品牌，通过基层党支部与当地政府、优质企业深入对接，充分发挥先锋模范作用，以点带面，扩大民营企业服务覆盖面。

　　在服务民营企业过程中，该行在了解企业融资需求的基础上，以客户为中心、以合作为渠道、以产品为链接，积极打造综合性的金融服务平台，不断提升服务民营企业效能。

　　一是加强服务的针对性。积极开展金融产品推介会、银企合作对接会以及企业金融服务沙龙等活动，建立健全与民营企业的沟通交流机制，主动了解行业和商情动态，契合实际需求，逐一“量体裁衣”依托该行的人才及资源优势，为企业提供包括信贷在内的“一揽子”服务。搭建平台助企增收。引入花茶、生态米、阳春面等农副产品加工等多家民营企业进驻“农商铺子”积分兑换平台，帮助企业搭建农副产品的线上销售渠道，利用该行的客户资源优势，推动银企间实现优势互补和资源共享，助力民营企业提高竞争能力和经营效益。

　　二是提升服务的实用性。按照“网格化+清单化+专业化”原则，深入企业调研，把握企业难度、堵点，满足辖内企业的合理融资需求。通过深入开展调查走访活动，汇总民营企业所需、所求、所盼，及时反馈客户的意见建议，确保金融服务实用有效。多方获取各种政策信息，定期与政府及相关部门沟通，积极争取有利于民营企业金融服务工作创新的相关政策，确保信贷政策落实到位。持续用好财政贴息、风险分担资金池、政策性担保等政策，充分运用“纾困贷”“提质增效”“技改贷”等惠企政策。截至2023年8月末，累计发放“纾困贷”16亿元，发放“提质增产争效专项资金”3.7亿元，投放量位居福建农信系统第二位。

　　三是增强服务的联动性。积极与当地政府、工商局等部门对接，完善企业信用信息数据库，整合客户信息。通过构建银政、银企、银担多方平台合作模式，引入政府担保基金、风险补偿基金、各类担保公司等第三方增信措施等手段，整合多方资源，积极推广机构联动、银担合作、银税互动等信贷模式，构建风险共担、价值共享的服务体系。截至8月末，“银政通”等政策性融资担保已超过11亿元，多方增信合力不断提升。此外，深化与中介机构合作，帮助民营企业办理评估、审计、验资、公证等事项，为企业提供审计、资产评估、信用评级、管理咨询等外延服务。

　　党的二十大报告提出，优化民营企业发展环境，依法保护民营企业产权和企业家权益，促进民营经济发展壮大。作为设区市农商行，漳州农商银行将坚持以人民为中心的服务理念，坚守市场定位，聚焦主责主业，创新金融产品和服务模式，关注市场主体金融需求，打出信贷服务“组合拳”，全力支持当地实体经济发展，以实际行动践行农村主力军银行的责任担当。